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Sobre Seguro

PLAZO, TODO, Y SEGURO DE VIDA UNIVERSAL: ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA? ¿QUÉ ES LO QUE DE VERDAD NECESITO?

En algún momento de sus vidas, muchas personas llegan a la conclusión de que es necesario tener una póliza de seguro de vida. Quizás eres como yo y que la realización se produjo la primera vez que tenían hijos. Quizás algún otro acontecimiento ocurrido y le ha llevado a considerar. O tal vez sólo estás siguiendo los consejos de un libro de finanzas personales.

Cualquiera que sea la razón, usted ha tomado la decisión de comprar un seguro de vida. No voy a entrar en si es o no es una buena decisión – en un breve resumen, es si usted tiene dependientes, pero de lo contrario podría no ser. En su lugar, quiero mirar el siguiente paso en el viaje: averiguar qué opciones están disponibles y cuál es el mejor para usted.

Para empezar, la mayoría de paquetes de seguros de vida tienden a caer en uno de los tres grupos. Usted encontrará el seguro de vida a término, el seguro de Vida Entera y Seguro de vida universal. Veamos uno a uno.

Seguro de Vida a Término es el más sencillo de entender y también es el menos costoso. Cuando usted compra una póliza de seguro de vida a término, puede contratar un seguro que le cubrirá un determinado plazo – de una serie de años, en otras palabras. En el transcurso de ese plazo, tendrá que pagar una cierta cantidad de dinero a la compañía de seguros cada año (o cada trimestre o mes, dependiendo de la disposición) – que el dinero se llama la prima. Si usted muere durante el plazo, la(s) persona(s) que usted indique como beneficiario de su póliza, recibirá el beneficio de su política.

Así, por ejemplo, usted podría tener un plazo de 20 años póliza de seguro de vida que proporciona un beneficio de $500,000 a su cónyuge o a sus hijos en caso de su muerte en ese período de 20 años. Para mantener ese seguro, tendrás que pagar alguna cantidad cada año. A pesar de que la prima está bloqueado durante la duración de la póliza, no varían mucho de una persona a otra.

El mayor inconveniente de las pólizas a término es que si usted vive hacia el final del plazo, usted camina lejos con nada. La póliza cubre únicamente por el número de años designado en su acuerdo en el inicio de la política.

El seguro de vida entera tiene el seguro de término fijo, se deshace del “mandato”, y lo combina con un paquete de inversión. El seguro de Vida Entera es un seguro de vida que ofrece un paquete de beneficio a su muerte a quienquiera que usted designe. A menudo, un paquete de seguro de Vida Entera ofrece un cierto beneficio mínimo, pero ese beneficio podría crecer con el tiempo porque un paquete de seguro de vida entera también incluye un componente de inversión.

seguro de vida comparacionA lo largo de los años, su política comienza a crecer un valor en efectivo que podrás pedir prestado contra más tarde si así lo desea. Incluso puede optar por recibir los dividendos de esa porción de inversión más adelante, aunque los dividendos son generalmente pequeñas, a menos que el paquete de seguros es muy grande. Algunas personas eventualmente comenzar a utilizar el valor en efectivo del seguro directamente a pagar la prima anual, lo que significa que tienen una política que dura para el resto de su vida sin costes anuales para ellos.

La captura de todo esto es que las primas mensuales o anuales, la cantidad que usted paga cada mes o cada año – son mucho mayores que el seguro de término fijo para el mismo beneficio.

Seguro de Vida Universal también dura toda la vida, pero tiene la capacidad de ajustar el beneficio más adelante. Seguro Universal es en realidad muy similar al seguro de vida entera, excepto que usted tiene la capacidad para ajustar su beneficio al alza o a la baja más adelante en función de la evolución de sus necesidades de seguros.

Sin embargo, esto tiene un costo. Las primas que usted paga también ajustar con el seguro de vida universal en función de las tasas de interés actuales. Las tarifas son normalmente mucho más cercano a las mayores tasas de seguro de vida entera que el término tarifas – de hecho, las tasas de seguro de vida universal son a veces incluso superior a tasas de seguro de vida entera.

La inversión no es parte de todo y de seguro de vida universal un gran beneficio? Puede ser, pero usted paga. Sus primas van a ser mucho mayores de lo que sería para un término política.

Otro gran problema es que la inversión parte de esas políticas es casi siempre muy lento para crecer en primer lugar. Hay varias razones para ello, pero una de las grandes razones por las cuales en muchos casos es que durante los primeros años de esas políticas, algunas de sus primas van a pagar la comisión de la persona que le vendió la póliza. Ese dinero se corta en cuánto puede contribuir a la inversión.

Entonces, ¿qué debe hacer? Aquí va mi consejo.

Si usted no tiene seguro médico y ahora eres un adulto, obtener una póliza a término.Obtenga uno con un plazo suficientemente largo para cubrir sus niños llegan a la edad adulta o hasta que usted espera que tendrá suficientes activos que su cónyuge será bien sin ti. Yo elegí para conseguir una política de 20 años, que abarcó los años hasta que mis hijos abandonan el nido, punto en el cual la carga financiera de mi esposa en el caso de mi muerte sería mucho menor.

La razón es simple. Un término política va a ser mucho menos costosa que una póliza de seguro de vida entera o una política universal y probablemente estás mirando esta política durante un punto en su vida donde su dinero ya está siendo difícil calcular. Usted probablemente hacia los préstamos estudiantiles, un préstamo hipotecario, el costo de los niños… sé lo difícil de un crunch todos que puede ser.

Lo que debe tener en cuenta es que estás deseando principalmente para cubrir este seguro usted hasta que el período de crisis. 10 años, 20 años, tal vez en más de 30 años a partir de ahora, no tendrás que hipoteca. Usted no va a tener los hijos que cuidar. No tendrás esos préstamos estudiantiles. Su estado financiero será mucho más estable.

Si actualmente tiene una vida entera o política universal que ha tenido durante varios años (o más), palo con eso. En este punto en la vida política, se ha creado un cierto nivel de valor en efectivo dentro de lo que puede ser un recurso útil en adelante. Mientras que el costo anual para la política es mayor que un término similar política, ya has hecho a través de los “años duros” con esta política, a fin de quedarse con ella.

¿Qué pasa si tienes hijos? Yo realmente no creo que la mayoría de las familias necesitan para comprar un seguro de vida para sus hijos, a menos que se trate de una política muy pequeño para cubrir los gastos funerarios. Recuerde, los niños no tiene dependientes, así que la única cosa que necesita ser una preocupación si pasan sobre sus gastos funerales.

seguro de vidaSin embargo, muchas personas comprar una póliza de seguro de vida entera o universal para sus hijos de todos modos. ¿Por qué hacerlo? En realidad, existen pocas razones para ello.

Primero de todo, hacerlo sirve como un seguro de vida en caso de no morir joven y, por tanto, alivia los gastos del funeral. Esto es algo que podría manejar una póliza a término de todos modos.

En segundo lugar, la compra de dicha política, cuando la persona es un niño significa que usted, como padre, es el que va a pagar por los “años duros” de la política donde el valor en efectivo no está creciendo muy rápido. En el momento de entregar las riendas de la política en la edad adulta, el valor en efectivo estará creciendo bien y será un buen negocio para ellos continuar con la política.

También existe la ventaja de obtener una política ante un problema de salud a largo plazo quedaría expuesta en el niño, lo que haría muy difícil para ellos para obtener un seguro de vida más adelante.

Son estas razones suficientes para conseguir que su hijo tal política? Realmente depende de su situación financiera. Si usted está luchando para sobrevivir y mantener los recibos pagados, no me volvería a ver esa política como una prioridad, pero si están en buen estado financiero y gastan mucho menos de lo que gana, hay buenas razones para hacer dicha compra.

Entonces, ¿cuál es el siguiente paso?

Si has decidido que un determinado tipo de política es la adecuada para usted, pasar algún tiempo independientemente de averiguar cómo de grande de una política que le gustaría conseguir. Si tiene dependientes y están consiguiendo una póliza a término para cuidar de ellos después de su fallecimiento, probablemente deseará una póliza a término con un considerable beneficio para garantizar que aquellas personas que en su vida no sufren por su muerte.

Una vez que usted tiene un número de beneficios en mente, considere cuánto tiempo desea que el término. Mi sugerencia es que si usted es un padre, usted debe obtener un término que cubre todos los años hasta que sus hijos se gradúen de la universidad.

Con esos números en la mano, ir de compras alrededor. Obtenga cotizaciones de varias compañías de seguros, las empresas de investigación para averiguar cómo son y cómo estable a largo de una historia que tienen. Para la mayoría de las políticas, el Estado intervendrá para respaldar la política si la empresa va a la quiebra, pero para las grandes políticas, vas a querer estar muy confiado en la salud a largo plazo de la empresa.

Vendedores de seguros promoverá todo tipo de productos. Tomar con un grano de sal. Mantenga sus ojos en el balón y mantenerlo simple. La mayoría de los extras que te estás promocionando realmente no tienen ningún valor para usted en todo, no importa cuán dulce les hacen el sonido.

¡Buena suerte!

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