DEBE CONSOLIDAR SU DEUDA?

Consolidacion de deuda permite a los prestatarios a rodar varias viejas deudas en un solo uno nuevo. Idealmente, esa nueva deuda tiene una tasa de interés más baja que hace que los pagos sean más manejables o permite a los prestatarios pagar el total más rápidamente.

Muchas personas tratan de consolidación de deuda, pero no todos salen mejor.

Algunos prestatarios terminan en peor forma, ya sea porque ellos corren con sus tarjetas de crédito nuevo o porque su deuda sigue siendo abrumadora, a pesar de la mejora en los términos de pago. Otros tienen éxito porque la consolidación de deuda es parte de un plan más grande para ganar el control sobre sus finanzas.

Así, el primer paso en la consolidación de deuda es simplemente considerar si realmente funcionará para usted.

Hay muchas maneras de consolidar los datos de su tarjeta de crédito y otras deudas, como con un 0% TAE tarjeta de crédito, un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal. La opción que mejor se adapte a usted dependerá de su tarjeta de crédito, el efectivo disponible y otros aspectos de su situación financiera, así como su personalidad.

DEBE CONSOLIDAR SU DEUDA?

Hágase unas preguntas para ver si la consolidación de deuda es realmente lo que usted necesita:

Estoy en serio pagar mis deudas? Consolidación funciona mejor como parte de un plan mayor para convertirse en libre de deudas; no debería ser simplemente una forma de comprar algún respiro.

Si la consolidación de deuda para obtener una tasa de interés más baja sin saber realmente cómo va a pagar la deuda, entonces usted simplemente moviendo el problema en lugar de enfrentarse a ella. Tendrás que cambiar el comportamiento que dio usted en la deuda en primer lugar.

Es mi carga de deuda manejable? Eche un vistazo a sus ingresos y gastos y preguntar:

  • ¿Se puede realmente pagar mis deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas) dentro de cinco años?
  • Es el total de mi deuda no garantizada a menos de la mitad de mis ingresos brutos?
  • Si usted contestó “Sí” a cualquiera de estas preguntas, vaya hacia abajo para leer acerca de sus opciones de consolidación de deuda.

CUANDO LA DEUDA ES INSUPERABLE

Si usted adeuda más de la mitad de sus ingresos brutos o si usted no puede esperar para pagar la deuda en un plazo de cinco años, entonces usted debe buscar un plan de administración de deudas a través de un asesor de crédito o considerar la posibilidad de declararse en quiebra.

Los asesores de crédito pueden ayudar con recursos financieros básicos como la creación de un presupuesto y administrar el flujo de caja, pero también puede crear un plan de administración de deudas para usted.

“La gente suele esperar demasiado tiempo para llegar a un asesor de crédito, porque es la naturaleza humana para intentar hacerlo por su cuenta”, dice Gail Pridgeon, Consejero senior de crédito con sede en Baltimore, Guidewell soluciones financieras.

consolidacion de deudasUn plan de administración de deudas normalmente te prepara para pagar su deuda dentro de cinco años. Usted paga la agencia de asesoramiento, que paga sus facturas y obtiene la tasa de interés reducida o la exención de los costos. Lo más probable es que tenga que renunciar a sus tarjetas de crédito. Daño a su puntuación de crédito es generalmente mínima.

Agencias de asesoramiento son diferentes de la liquidación de la deuda de las empresas. Las empresas pedirle a desviar sus pagos en la cuenta de los que se suma los asentamientos con los acreedores que no han visto un centavo en meses. El daño a su crédito es severa, y expertos en finanzas personales y reguladores advierten contra esta estrategia en los términos más enérgicos.

Usted también debe consultar a un abogado de bancarrota. La bancarrota? Sí.

“Si el problema de la deuda ya es bastante malo que requieren un plan de administración de deudas, entonces usted debería considerar también la posibilidad de hacer una cita con un abogado de bancarrota”, dice NerdWallet columnista de finanzas personales Liz Weston. “Usted no quiere seguir luchando con la deuda que en definitiva no puede ser pagadero.”

Declaración de quiebra le permite borrar su deuda y mantener algunas de sus posesiones, pero normalmente permanece en su informe de crédito por 10 años y afecta a su capacidad para obtener préstamos o nuevas formas de crédito. (Sin embargo, su impacto se desvanece con el tiempo si es capaz de manejar un nuevo crédito responsablemente.)

En algunos casos, la bancarrota puede ser la única opción a largo plazo para reconstruir sus finanzas.

Las consultas iniciales para ambos quiebra abogados y consejeros de crédito generalmente son gratis.

PREPÁRATE PARA HACER FRENTE A SUS DEUDAS

Si usted piensa que puede manejar con éxito su deuda y, a continuación, hágase unas cuantas preguntas más.

  • Puedo pagar la deuda en un plazo de seis meses a un año? Si es así, puede que no merezca la pena el tiempo y el esfuerzo para consolidar. Usted podría terminar pagando unos dólares extra de interés, pero probablemente no mucho más.
  • Puedo obtener una tasa de interés más baja en mi deuda actual sólo por preguntar? Siempre puedes intentar llamar a sus emisores de tarjetas de crédito y solicitando a las menores tasas de interés. Si usted es un antiguo cliente y han pagado sus facturas a tiempo, le espera una oportunidad.
  • Estoy listo para cambiar los patrones de gasto que construyó la deuda en primer lugar?

Tendrás que pensar qué opciones están abiertas para usted, dado su historial de crédito y los activos. Un largo historial de crédito y una buena puntuación de crédito son necesarios para calificar para el 0% de transferencia de saldo de tarjetas de crédito y las mejores tarifas de préstamos personales. Usted todavía puede ser capaz de encontrar un préstamo personal, incluso si su historial de crédito no es bueno o largo, pero es probable que pagar un interés superior.

Usted también puede pedir prestado contra la equidad en su casa, una cuenta de retiro o una póliza de seguro de vida.

Evitar sorpresas: Antes de comenzar, obtenga un identificador en su puntuación de crédito y obtenga una copia gratuita de sus informes de crédito. Limpiar lo que se puede.

tarjetas de creditoSUS OPCIONES DE CONSOLIDACIÓN DE DEUDA

0% DE TRANSFERENCIA DE SALDOS DE TARJETAS DE CRÉDITO

Este tipo de cargos en tarjetas de crédito sin intereses durante un período promocional, a menudo de 12 a 18 meses, y permite la transferencia de todos los saldos de otras tarjetas de crédito a través de él, generalmente por una pequeña tarifa. Este método funciona mejor si usted tiene un plan para pagar su deuda dentro del 0% del período de la promoción.

  • Pros: le permite administrar un solo pago con tarjeta de crédito sin intereses, en lugar de varios pagos a alto interés. Algunas tarjetas incluso aceptar saldos de ciertos tipos de no-deuda de tarjeta de crédito.
  • Contras:generalmente requiere un buen puntaje de crédito para calificar.

Si la deuda no puede ser reembolsado durante el periodo de la promoción, tendrás que encontrar otra oferta de transferencia de saldo o se enfrentan a tasas más altas.

“Seguro, puede mover la deuda alrededor de una transferencia de saldo ofrecen a la siguiente, pero cada vez que lo haga, generalmente se enfrentan a una tasa del 3%, lo cual agrega rápidamente”, dice NerdWallet tarjeta de crédito sean expertos McQuay. “Eventualmente, la cadena de transferencia de saldo ofertas serán finales y su deuda será debido.”

Asimismo, mover varias deudas en una sola tarjeta puede empujar a su alta tasa de utilización del crédito suficiente para dañar su puntaje de crédito.

LÍNEA DE CRÉDITO CON GARANTÍA HIPOTECARIA

si usted es un propietario, usted puede tomar una línea de crédito sobre la equidad en su casa. Las tasas de interés son típicamente variable y baja. Puede usar ese dinero para pagar sus deudas.

Un ELCC normalmente requiere únicamente los intereses durante los primeros 10 años. Esto significa que usted tendrá que pagar más que el pago mínimo debido a hacer mella en la deuda total.

“Cuando usted pide prestados desde un ELCC puede estar extendiendo la deuda a lo largo de un periodo mayor, lo cual significa que usted terminará pagando más en intereses,” advierte de Weston.

  • Pros: menor tasa de interés que un préstamo sin garantía.
  • Contras: Este es un préstamo garantizado, lo que significa que su casa está en la línea si usted no cumple con los pagos.

LOS PRÉSTAMOS DE CONSOLIDACIÓN DE DEUDA

Un préstamo personal tomado de su banco local o cooperativa de crédito o un prestamista en línea puede darle una menor tasa de interés de su deuda, o ayudarle a pagar su deuda en un periodo de tiempo más corto.

En función de su perfil de crédito, usted puede obtener una tasa de interés más baja en un prestamista en línea que en un banco. Usted puede hacer compras alrededor en diferentes prestamistas online sin afectar su puntaje de crédito – la mayoría le dará una tasa sin un duro “encuesta” sobre su tarjeta de crédito, a diferencia de los bancos y cooperativas de ahorro y crédito, y escoger el que te ofrece las tarifas más bajas. Las tasas más bajas para aquellos con las mejores tasas de crédito; fuera superior al 36%.

consejeros de creditoLas cooperativas de crédito son una buena opción para las personas con crédito abollado, porque suelen trabajar con los prestatarios para ayudarles a pagar la deuda y ofrecer tasas de interés más bajas que las de un banco. También hay algunos prestamistas online que se centran en la consolidación de la deuda y otras que atienden a personas con mal crédito mirando factores no tradicionales tales como profesión y la educación.

La mayoría de los prestamistas en línea no tienen una tarifa de prepago, así que usted puede pagar su préstamo fuera anticipada sin penalización.

  • Pros: Cuotas fijas pueden ser más fáciles de trabajar dentro de su presupuesto. Un préstamo personal puede mejorar su puntuación de crédito moviendo la deuda de tarjeta de crédito en el préstamo a plazos columna. La forma en que se calculan las puntuaciones de crédito, los prestatarios que utilizar todos o la mayoría de los disponibles en sus tarjetas de crédito salen con una penalización importante.
  • Contras: Un préstamo de consolidación de deuda sigue siendo la deuda. No se puede pedir prestado en su camino hacia la independencia financiera; pagos menores pueden ayudar, pero sólo si se utiliza el dinero como se pretendía y seguir adelante como parte de un plan mayor.

LOS PRÉSTAMOS 401(K)

Si dispone de una cuenta de jubilación patrocinados por empleadores, es generalmente no es una buena idea tomar un préstamo de ella, ya que el objetivo de la cuenta va a apartar dinero para cuando se jubile. Si usted realmente necesita para pagar la deuda, sin embargo, esto puede ser una opción para usted.

  • Pros: usted está tomando dinero prestado de sí mismo, en lugar de otra persona. La deuda desaparece de sus informes de crédito, porque los préstamos 401(k) no se reportan a las agencias de crédito.
  • Contras: Si usted no puede pagar el préstamo, le debemos una fuerte multa y de impuestos sobre el saldo pendiente de pago – usted puede terminar perdiendo una cuarta parte a la mitad de su saldo de préstamo a impuestos y multas, Weston dice.

La mayoría de planes de jubilación generalmente requieren que usted paga el préstamo en un plazo de cinco años. En el caso de que usted pierda su empleo, usted tiene sólo 60 días para reembolsar el préstamo. Puede dejarse luchando con más deuda y sin ingresos inmediatos para pagarlo.

A más largo plazo, usted está tomando dinero prestado que debe ser dejado solo para crecer, dejándole menos preparados para la jubilación.

seguro de vidaSeguros de vida

Como préstamos con un préstamo 401(k), no es la mejor idea para tomar en préstamo de una póliza de seguro de vida para pagar la deuda. De nuevo, puede que tenga que pagar algún interés para sacar un préstamo contra la póliza, y si pide prestado más de la política cantidad, usted podría perder su seguro de vida. Tenga en cuenta el equilibrio cuidadosamente antes de intentar esta opción.

  • Pros: Usted no tiene un plazo para pagar el préstamo, y también puede elegir no devolverlo.
  • Contras: Puede solicitar préstamos contra el valor en efectivo de su póliza, que puede ser baja durante los años iniciales de la política. Cualquier interés impago se agrega al saldo del préstamo, por lo que básicamente pagar interés sobre el interés. Si usted no paga la cantidad que pidió prestada serán deducidos de los beneficios pagados a sus herederos. Si el préstamo crece lo suficientemente grande, podría causar el colapso de la política -es decir, nada de lo que se pagaría a sus herederos, e incluso podría haber una factura de impuestos sobre la diferencia entre el saldo del préstamo y el valor nominal de la política.

PRESTAMOS DE PAYDAY/SIN VERIFICAR CREDITO

Payday loan, también conocido como un adelanto en efectivo, préstamos le dará dinero rápido sin verificación de crédito, pero esos préstamos son una mala idea. Vienen con tasas de interés tan altas como de 1,000%, lo que no tiene sentido si estás tratando de pagar sus deudas, y los prestamistas también requieren que el préstamo sea pagado en el próximo día de pago del prestatario.

Algunos préstamos que están disponibles para términos ya no se comercializan como comprobación de crédito préstamos a plazos. Pero son tan malas como payday préstamos, porque también vienen con altas tasas de interés, a menudo más de un 200%.

  • Pros: Ninguno.
  • Contras: Si tienes tanta deuda que estas tasas parece una opción viable para pagar apagado, probablemente pertenecen a la corte de bancarrota.
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